人社部此前表示"延迟退休"只是迟早问题，一石激起千层浪，如何"养老"这一问题再成焦点。近日微博上更有帖子爆料：80后退休前需准备314万退休金，如果你是50岁，退休前需备好养老金116万。这个天文数字有点耸人听闻，靠不靠谱？昨日记者采访有关理财师，她表示数字并不夸张，80后到退休还有28年，如果按照三口之家计算，养老加教育大概花费超过700万，基金定投是一种较为合适的理财方式。

　　三口之家资产要过700万

　　昨日记者在找到了这篇引起广泛关注的"80后退休前需准备314万"这一微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道，其中理财师提出："假设，退休后你每月的开支为200优惠，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在200优惠的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费200优惠的生活水平。"

　　而且，如果你现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话，自然也要更多的钱。假设退休后，每个月想要过上和现在300优惠相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。如果你现在40岁，则需要为此准备234万。如果你是个80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。

　　除了养老之外，子女教育金也是迫在眉睫，昨日高考刚刚放榜，不少学子除了紧张自己的成绩之外，不少也要替的学费发愁，一般来说大学每年的学费加生活费，大概是在5万元左右（出国这个数字要乘以4），也就是说4年大学的学费大概是20万。

　　股基适合长期定投

　　昨日深发展华景支行的一位理财师给记者算了一笔账，如果80后的年轻夫妇套用上述的方法计算，那么两个人在退休之前，必须准备628万元，如果期间孩子还需要上大学，以百万计算，那么资金要达到700万以上才能满足基本的生活。

　　"这样巨大的资金需求，储蓄来实现显然是力不从心，基金定投是一种较为合适的方式。"上述理财规划师表示，假设某智慧之选者在1991年1月31日~2008年较低点的1664点，每月用100优惠定投某只完全模拟上证指数的基金，那么其投入的本金总额为21000优惠，期末总资产则为695424元，年均实现目标率达12.41%。"按照这个实现目标率，上述这对夫妇每个月每人继续定投100优惠，在60岁退休时就能拥有553.4万元养老金，基本上可以满足养老，如果每月再为孩子定投150优惠，那么16年后孩子读大学时这笔教育金将达到100万元左右，出国留学都没问题。"该理财规划师说。

　　在具体的定投品种上，某业内建议智慧之选者可以选择生命周期基金。如果年龄超过30岁，定投沪深300、中证500、深证100指数基金应该也不错，不过超过50岁之后，由于承受的能力减弱，智慧之选也要从激进转为稳健，可以将目光转到债券智慧之选上来。

　　建议

　　"定期不定额"好于"定期定额"

　　光大保德信的理财表示，以历史数据计算得知，采取定期不定额的扣款方式要好于定期定额的方式，以上证指数的历史经营计算，在总智慧之选额差不多的情况下，前者比后者的经营大概多出5%。

　　"每月提取适量资金智慧之选于开放式基金，既不会影响目前的生活质量，又可分散智慧之选的方式累积财富。同时不定额的设计，使智慧之选成本不会受到市场单一时点价格波动左右，达到分散的目标。"光大保德信的理财同时强调，一个好的定投开始时机很关键，单边下跌或者上涨的市场对于定投都不适合，恰恰是振荡市场行情下，适合开始定投。

　　优选股票型基金

　　理财指出，要获得较好的智慧之选效果，优选还是股票型基金。上投摩根基金公司理财分析称，家庭"养老加教育"定投的意义在于长期智慧之选的时间复利效果，分散了股市多空、基金净值起伏的短期，只要能坚守长期智慧之选原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利。

　　同时，较高基金的长期实现目标率，也应该胜过较低的基金，因此如果定投限定在5年以上，不妨选择波动较大的基金；而如果是5年内的目标，也可以考虑选绩效较平稳的基金。当然有些人愿意把亲子定投作为一种定期储蓄，并不在意获取，那么选择低波动率的基金也是可以的。

　　选择基金有讲究

　　在选择具体的基金时，该建议，应选择表现稳健的股票型基金，关注中长期排名而淡化短期排名。定投越早越好。