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樊大志:华夏银行转型取舍
07/14 18:58 来自 
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  “所有转型都必须顺势而为,哪怕要经历转型剧痛。”华夏银行行长樊大志3月8日接受本报记者专访时坦言。银行(601988)业高度同质化是一个长期存在的问题,樊大志并不讳言,华夏银行在过去若干年,和大多数股份制银行同业一样,做着大致相同的业务。什么才是华夏银行突破同质化困局的“利器”,一直是他思考的问题。

  从2009年开始,华夏银行确立了“中小企业金融服务商”的定位,实施战略转型。起初是顺应监管部门建立中小企业信贷部的要求,后来发现中小企业市场是一片蓝海,90%的企业是小企业,从中找到不错的小企业不难,而银行对小企业借钱的议价能力较高,有助于在净资本约束之下提高ROE水平。

  针对时下备受关注的扶持房建设融资问题,樊大志认为,这是商业银行一个重要机遇,银行资金介入目前还存在借钱限定长、缓释机制不足的问题,但“谁想清楚了如何介入,谁就打开了一块新兴市场”。

  战略转型、业务结构调整

  《21世纪》:你如何看待银行业高度同质化的问题?

  樊大志:同质化的问题确实较严重,大家只在规模上有区别,但业务、产品上区别不大。多数银行目前都在考虑转型。

  这种转型是顺势而变的。一是市场变了,大企业走向直接融资市场,金融脱媒现象越来越严重;二是银行之间竞争越来越激烈,墨守成规不行了;三是客户需求也变化了,不仅仅是借钱的需求。另外,监管政策也在变,这些都促使你不变不行了。

  华夏银行要走的道路就是服务中小企业。在服务大客户的同时,要有计划地积累一大批中小企业客户。我们现在大概有15万户小企业客户。

  《21世纪》:中小股份制商业银行战略转型具体包含哪些目标?

  樊大志:首先是客户结构转型。什么是好客户?我觉得,能跟你讨价还价的客户是很好的客户。如果是需银行仰头看的客户,未必是银行需要的客户。

  其次是实现目标结构转型。要降实现目标占比,减少银行对利息实现目标的过度依赖。将来要靠中间业务,靠提供周到服务来获得更多的实现目标。

  《21世纪》:你们的实现目标结构大致是怎样的?

  樊大志:目前主要还是以借钱利息实现目标为主,占比70%左右,中间业务实现目标占比9%左右,经营占10%左右。对公业务的利息实现目标占总实现目标比重的60%,个人业务的利息实现目标占比近10%,拓展空间很大。

  《21世纪》:实现目标结构的变化有目标吗?

  樊大志:我想未来用三年左右的时间,力争把借钱利息实现目标占比降到60%,中间业务实现目标和经营各占20%,“6∶2∶2”这么一个结构。借钱利息实现目标比现在降低十几个百分点,我认为三年是能做到的。

  未来,比较理想的实现目标结构是,借钱利息实现目标和非利息实现目标各占一半左右。达到这样的结构,银行的实现目标就很稳定了。

  《21世纪》:在60%的借钱利息实现目标中,个人业务希望占多大的比重?发展个人业务的策略是什么?

  樊大志:希望越大越好。因为对公借钱规模可能很大,但利差会越来越窄,经营率会越来越低。银行跟企业的定价能力不强,大银行的定价能力又比中小银行强。

  一家银行的客户中,往往有70%—80%的客户没有得到很好的服务。我今年就要求基层行拿出70%—80%的营销人员去服务这些客户,把这70%—80%的人唤醒,培育成与银行有深度联系的客户。这一点很值得我们去做,比满大街去找新客户更有意义。

  另外,我们的网点数量要有适度的增长,提高服务密度,使得客户办理业务更加方便。但同时,物理网点成本很高,增加太快,管理能力和团队跟不上,所以我们加大IT投入,大力发展网上银行。

  在未来三四年左右,我们的网点数量要达到500-600家。区域上,主要是沿着两条线,一个沿海,一个沿江。

  中小企业金融服务商

  《21世纪》:小企业借钱,你的容忍度大概有多高?

  樊大志:小企业借钱的不良率只要等于或者略高于对公借钱的不良率,都是可以理解和接受的。

  《21世纪》:这个实际上很难,对公借钱一般不良率都较低,你要求小企业借钱的不良率和它接近,业务人员会不会觉得压力太大?

  樊大志:对公借钱不良率主要是因为单笔不良规模较大造成的。现阶段我要求小企业借钱不良率控制在和对公借钱差不多的水平,做到一定程度,容忍度可以更高一些。

  我对中小企业信贷部有两条要求,一是在不良率上有稍高的容忍度,二是前几年不以追求为目标,要求迅速占领市场,扩大客户规模。

  《21世纪》:分行如何贯彻好总行的战略规划?

  樊大志:今年或者明年,我会在江苏、浙江找一两个分行,直接转成做小企业分行。比如温州分行,小企业客户占87%,自动就转型了,不用强迫它。

  今年支行定位也要做出调整。有些支行作为社区支行,服务好周边的社区人群就可以了。有些支行要做特色支行,比如有的支行在茶叶城,你就专门做茶商客户。比如秀水支行,就专门做好秀水街的商户。

  破解扶持房融资难

  《21世纪》:0今年计划开建1000万套扶持房,总1.3万亿元,各家银行都表态要积极支持。但我们观察到,只有国开行定了1000亿元的信贷投放计划,其他银行都没有公布实质性的信贷投放计划。为什么银行积极性不是很高?你们在此领域有何计划?

  樊大志:我觉得可能有两个因素。优先,银行对扶持房建设及其相关政策还有一个熟悉和认知的过程。它不像原来、开发贷,银行做了很多年,很熟悉。第二,银行更关注资金安全和流动性问题,只要把这两个问题解决好,银行是没有太大顾虑的。

  我们今年的信贷政策里面对扶持房建设是优先考虑的。信贷额度优先投向小企业和扶持房建设。如果有项目具备信贷条件,能够提高/增加还本付息,就可以支持。

  《21世纪》:扶持房中的经济适用房、两限房融资相对容易,真正融资难的好像是公租房,很多银行目前还都没有针对公租房建设的产品。你认为在公租房建设领域,商业银行面临巨大的机遇?

  樊大志:公租房只要运行模式清晰了,财政适度补贴,银行资金适度介入,维持一种微循环的平衡,银行还是愿意进的。公租房现在还没有现成的产品,因为限定特别长,就算特别理想,也要20年或者更长的时间,才能建房成本。下一步针对这个新兴市场,银行也要主动设计有针对性的产品。

  公租房土地是划拨的,主要是建设和运营成本。我相信经济发展是越来越好的,公租房的租金实现目标水平会有所提高,租金实现目标达到一定程度的时候,或许就可以达到一个解决银行借钱成本的临界点,到那个时候就变成一个很好的模式了。

  《21世纪》:靠公租房自身的现金流去覆盖成本,偿还借钱本息,难度比较大吧?

  樊大志:是有一定难度。因为公租房是面向低实现目标人群,我们要考虑老百姓的承受能力,可能房租会低一些,但以后可能会达到盈亏平衡的临界点。

  当然这需要一些配套政策的支持,除了土地政策,还包括税费减免、财政补贴等等。这需要银行在政策支持的基础上进行创立,和财政资金配套起来,这是一个课题。核心是提高/增加一个相对稳定的现金流来偿还银行的借钱本息。

  除此之外,监管政策也应该有些配套,比如投向扶持房的长期借钱,不算或少算借钱规模,在计算资产时给予特殊的政策,少占用资产,少计提拨备等。

  《21世纪》:今年没有明确的信贷额度控制目标,但根据M2增长指标来算的话,信贷投放规模应该跟去年持平,华夏银行的信贷投放计划是怎样的?

  樊大志:我们计划是跟去年差不多,或略低一点,同时也可能根据业务发展要求做一些调整。今年信贷增长的速度可能比去年有所降低,但整个水平不会有太大的变化,因为银行整体的基础不会有太大的变化。

  《21世纪》:银行要像2008年、2009年那样保持很高的借钱增速,显然不太现实了,这个时候怎么来提高银行的性?

  樊大志:优先控制成本,包括资金成本和管理成本。我们今年在做一个尝试,总行的管理部门做一个模拟的全口径成本测算,计算人力、房租、办公、差旅、通讯等综合成本。明年在此基础上加强费用管理,尽可能地降低管理部门运行成本。

  第二对原来大家不太重视的一些服务性业务开始更多地关注,这块不占用资本金,不占信贷资源。另外,我们在小企业借钱上的议价能力更高一些,要继续加大力度,小企业借钱增速高于去年。

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